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养老险指南
老人投保到底划不划算,老年人适合买什么保险
2018-01-02 来源: 沃保网 浏览: 1

保费倒挂,是指所交保费大于保险金额的一种现象。由于保费和风险程度挂钩,风险越高,保费越贵。老年人年纪越大,死亡风险越高,自然其包含身故保障功能的养老险种保费就越高。下面为大家推荐《老人投保到底划不划算,老年人适合买什么保险》,欢迎阅读。

老人投保到底划不划算,老年人适合买什么保险

老人投保到底划不划算,老年人适合买什么保险

买保险被“年龄”拦住

31岁的小陈是个孝顺的孩子,最近几年经济宽裕,考虑到父母即将年迈,他决定给父母买一份商业保险。可他没想到,跑了几家保险公司,得到的回复却让他大失所望。

“我父母都在55岁上下,虽然投保年龄还在购买重大疾病险的范围内,但是每年缴纳的保费非常高,而保额却并不高,有的保险公司推出的这项产品,算下来甚至出现‘保费倒挂’的情况,这样一来还不如每年给父母存一笔钱呢。”小陈说,其中一项保20万元的,20年加起来保费都要超过22万元,“这样交出的钱比保额还要多,肯定不划算了呀!”

类似的问题出现在老杨的身上。老杨今年62岁,他和老伴身体都有些不太好,就商量着购买一份健康类的险种,这样将来万一生了病,就不用在药品的选择上那么痛苦。可当老杨提出这些需求之后,几家保险公司都表示,他们想买的健康险种投保年龄大都在60岁以下,有些险种甚至要求55岁以上就不能购买了。

“都说出名要趁早,看来这投保也要趁早了。”提及自己购买保险的尴尬,小陈和老杨都感慨不已。最终,老杨购买保险的事暂时搁置,而小陈则选择每年给父母存2万元作为家里的“养老基金”。

分析:老人投保到底划不划算?

那么,最需要投保的老年人,为什么成了最不受保险公司待见的群体了呢?

在对多家保险公司的走访发现,许多保险产品的主要保障对象并不是老年人,而是中青年。

在一家保险公司的产品介绍里,其中“团险”是以家庭为单位投保,投保年龄覆盖6个月到70周岁,基本保险金额为12万元。但当家庭成员出现大病或者亡故时,赔付的金额并不是按家庭人数平均分配的。

比如,一个三代同堂的五口之家,父亲60岁,母亲59岁来算,购买这样的保险总保额24万元,均分保险金额却只有4万元。而且当父亲出现重大疾病时,能拿到的赔付金额只是5000元,而如果母亲身体出现状况,按照规则,也仅仅能拿到10000元的赔付。

采访中,一位保险业人士介绍,考虑到收益风险,公司一般不太愿意给老年人投保。“老人属于生病、去世的‘高危人群’,考虑到经营风险,我们会设置投保价格较贵但保额较低,而且某些险种对于超过特定年龄的老年人不能投保。”他说,当投保人年龄比较大时,需要按照保险公司的规定进行体检,如果实际身体健康状况不佳,保险公司会考虑加费或直接拒保。

专家:为老人投保,可以考虑意外险

1、什么是保费倒挂?

保费倒挂,是指所交保费大于保险金额的一种现象。由于保费和风险程度挂钩,风险越高,保费越贵。老年人年纪越大,死亡风险越高,自然其包含身故保障功能的养老险种保费就越高。60岁以上的老人投保,就容易出现保费倒挂,特别是重大疾病保险寿险产品。

2、如何避免保费倒挂?

寿险的主要作用是不幸身故后给予经济补偿,适合家庭支柱投保,而老人大多数已退休,子女成年,不需要负担房贷和车贷等,投保寿险产品意义不大。至于老年人重疾险,虽然投保成本高,但并非完全没有意义。如果是55岁老人投保,保额10万,缴费10年,年交11700元,共需缴保费117000元。算下来,总保费比所能得到的保险金10万元多出了17000元。但如果老人在投保后3~5年就出险,保险公司会支付重疾或身故保险金,这份重疾险还是发挥了保障功能的。所以,在给老人投保重疾险时,最好选择缴费期限长的产品,且包含保费豁免功能,并尽可能选择更长的缴费期。

3、老年人适合买什么保险?

为老人投保,可以考虑意外险。由于身体反应慢,老年人遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段,特别是在交通意外、火灾中容易受到伤害。和其他险种相比,意外险具有保费低、保障高的特点,和年轻人的费率差不多,无需担心“保费倒挂”现象。

此外还可以选择一份住院医疗险。医疗险可以单独购买,也可作为附加险购买。在为老年人选择医疗险产品时,注意续保条件。若不能保证续保,保险公司赔付后,可拒绝为老人继续承保。老年人重新患病风险大,患病可能性大,保证续保可以化解这些风险。

商业保险的理赔流程

1、报案

保险理赔第一步是报案,出险后,投保人人应及时报案,以防遭受损失。一般来说,投保人应该在保险事故发生后10日内通知保险公司,但不同险种报案时间要求不同,要根据保险合同规定操作,像车险有效报案时间是48小时内。

报案时,要准确描述事故发生的时间、地点、原因、过程等,介绍被保险人目前的基本情况。

2、收单

收单,即收集客户理赔资料,包括理赔申请书和各种单证。对于投保人来说,需要准备详细的证明资料,不同险种有不同要求。大致可分为两种:一是申请人证明资料,身份证明资料。二是理赔证明资料,死亡证明、重大疾病的医学报告等。

3、初核

如果材料齐全,符合理赔要求,2-3个工作日内通知赔付。若超过这个时间,表示初核没有通过。属于责任免除或疑似责任免除事项的,直接进入下一个理赔步骤。

4、调查

保险理赔调查主要是为了进一步理清事实、明确保险责任,排除隐瞒病史、带病投保等恶意投保情况。如果是健康险,主要会调查被保人的医保记录、医院药房就诊、消费记录和体检报告等等,十分细致。

5、赔付

保险公司作出赔付决定后,通知被保险人或者受领人领取保险金。

商业保险理赔需要注意什么

1、请不要恶意投保!不要恶意投保!不要恶意投保!重要的事情说三遍......申请理赔后,保险公司会对事故进行审核,全方位调查。审核无误,才会赔。千万不要抱有侥幸心理,保险公司不是冤大头。

2、资料齐全:出险后,请准备好各种资料和证明文件。如果资料不全,可能导致理赔延后。应备文件有:保险合同、保险理赔申请书、意外事故证明、各种身份证明资料、病历门诊记录、费用单据等。

3、买保险不要代签名:代签名属于代理行为,如果投保人未在保险合同上签名,涉及合同是否成立,保险公司可因此拒赔。投保时,千万不要让人代签名,即使是夫妻及家人。如果已经发生,可办理补签名或与保险公司协商处理。

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